富山市で戸建と賃貸のどちらが得か、30年分の支出をすべて足して計算しました。結果は中古戸建2,293万円、新築戸建3,441万円、賃貸3,839万円。戸建が賃貸を大きく下回ります。

とくに差が大きいのが中古戸建です。富山市で1,800万円の中古戸建を買った場合、住宅ローンの月返済は45,166円。3LDK賃貸＋駐車場2台の月8.5万円より、月約4万円安いという計算になります。この記事では、その数字がどう積み上がるかを全部開示します。

結論｜富山市の戸建と賃貸、30年総額

富山市の実勢価格をもとに、家賃・ローン返済・税金・修繕・駐車場代・保険料まで、住まいにかかる全支出を30年分積み上げました。購入分は30年時点で残っているローン残債を足し、住宅ローン控除の還付と、売った場合に残る資産価値を引いた「実質負担」で並べています。

賃貸は、いちばん安い中古戸建より1,546万円多く払って、手元には何も残りません。新築戸建と比べても398万円高く、しかも30年後に土地950万円が残る戸建と違い、賃貸の資産はゼロです。

月45,166円｜中古戸建はいまの家賃より安い

総額の話の前に、毎月いくら払うかを見てください。ここがいちばん実感しやすい部分です。

中古戸建は、維持費まで全部足しても月66,832円です。いまの家賃より月18,168円、年間で約22万円安い。しかも30年後には土地が残ります。

「家を買うと月々が上がる」と考えている人は多いのですが、富山市の中古戸建にかぎっては逆です。月々が下がって、資産が残ります。駐車場2台分が土地に含まれるという、富山ならではの条件が効いています。

30年総額シミュレーションの中身を全部見せます

都合のいい項目だけを並べた比較を避けるため、購入側には維持費・残債・リフォーム費を全部入れ、賃貸側にも更新料と引越し費用を入れています。

① 中古戸建（1,800万円／月返済4.5万円）

• 頭金200万円・諸費用144万円・購入時リフォーム300万円
• 富山市の補助金：▲150万円
• ローン返済30年分：1,626万円
• 固定資産税・保険・修繕（年26万円×30年）：780万円
• 住宅ローン控除：▲97万円
• 30年時点の残債：264万円／30年後の土地：約770万円
• 実質負担 2,293万円

② 新築戸建（3,000万円／月返済7.6万円）

• 頭金300万円・諸費用200万円
• ローン返済30年分：2,744万円
• 固定資産税・保険・修繕（年30万円×30年）：900万円
• 住宅ローン控除：▲203万円
• 30年時点の残債：446万円／30年後の土地：約950万円
• 実質負担 3,441万円

③ 賃貸（3LDK＋駐車場2台／月8.5万円）

• 家賃30年分（年1%上昇）：3,552万円
• 更新料（2年ごと1か月分×15回）：127万円
• 初期費用・引越し費用（計3回）：160万円
• 実質負担 3,839万円／30年後に残る資産 0円

逆転は15年目｜賃貸より戸建が得になるタイミング

「持ち家は長く住まないと損」という話があります。何年で損益が分かれるのかを、年単位で出しました。

中古戸建は15年目で賃貸を追い抜きます。35歳で買えば50歳、40歳で買っても55歳には逆転し、そこから先はずっと差が開きます。「何十年も先の話」ではなく、いま小学生の子どもが成人する頃には元が取れているという距離感です。

50年住んだ場合の差はさらに大きくなります。中古戸建2,894万円、新築戸建4,142万円に対し、賃貸は6,976万円。中古戸建との差額は4,082万円です。賃貸には完済という概念がないため、年金生活に入っても家賃の支払いは止まりません。

持ち家にしかない2つの利益｜団信と住宅ローン控除

総額比較では見えにくい、購入だけに付いてくる利益が2つあります。これを知らずに「賃貸のほうが気楽」と判断するのは、もったいない選択です。

団体信用生命保険｜3,000万円の生命保険が無料で付く

住宅ローンを組むと団体信用生命保険が付帯します。契約者が亡くなった場合、残債は全額免除され、家族には家が残ります。住居費がゼロになった状態で、遺族は住み続けられます。

同じ保障を民間の保険で用意すると、逓減定期保険で月5,000円前後、30年で約180万円かかります。賃貸を選ぶということは、この保障を自分で買うか、あきらめるかを選ぶということです。上の総額比較には、この180万円を賃貸側に加算していません。加算すれば差はさらに広がります。

住宅ローン控除｜13年で最大203万円が戻る

年末のローン残高の0.7%が、所得税と住民税から控除されます。新築省エネ基準適合住宅で借入2,700万円なら13年間で約203万円。既存住宅（中古）は借入限度2,000万円・控除期間10年で、借入1,600万円なら約97万円です。

これは補助金と違い、申請すれば確実に戻るお金です。初年度は確定申告、2年目以降は年末調整で処理できます。

富山で戸建が強い3つの構造的理由

全国平均で考えると答えを外します。富山には、戸建の合理性を押し上げる条件が3つそろっています。

理由1｜1世帯あたり1.66台という車社会

富山県の自家用乗用車の世帯あたり保有台数は約1.66台で、福井県に次ぐ全国2位です。夫婦それぞれが車を持つのが標準で、来客用を含めれば駐車場は2台から3台必要になります。

これは賃貸の家計に直撃します。2台目の駐車場代は月4,000円から6,000円で、30年なら約180万円。戸建なら土地に含まれるため、この費用はゼロです。全国向けの「賃貸vs持ち家」記事がまず計上しない項目が、富山では確実に効いてきます。

理由2｜土地が安く、戸建が現実的な価格に収まる

都市部では土地が高く、戸建の取得価格が跳ね上がります。富山市は郊外であれば土地が手の届く価格帯で、3,000万円前後で土地付き新築が成立し、中古戸建なら1,200万円から2,000万円台が中心です。同じ予算で首都圏の戸建を買うことはできません。この価格差が、富山で戸建を最も合理的な選択肢にしています。

理由3｜持ち家率74.9%・一戸建て率74%という実績

2023年の住宅・土地統計調査によると、富山県の持ち家率は74.9%で全国3位です（1位は秋田県77.1%、2位は山形県75.0%、全国平均は60.9%）。一戸建て率も74%で全国7位。4世帯に3世帯が持ち家の戸建に住んでいる計算です。

周りが買っているからという理由で買う必要はありません。ただしこの数字は、「富山では戸建を持つほうが暮らしやすい」という選択が積み重なった結果でもあります。車2台、雪、庭、二世帯。富山の生活様式と戸建は相性がよく、それが数十年かけて数字に出ています。

新築より中古戸建｜手数料が減っても書く話

ここは不動産会社として書きにくい部分ですが、数字がそうなっているので書きます。

仲介手数料は物件価格に比例します。3,000万円の新築建売と1,800万円の中古戸建では、手数料に約40万円の差が出ます。私たちにとっては新築を扱うほうが利益が大きい。それでも30年総額で1,148万円の差がつく以上、まず中古戸建を検討してくださいと言うのが正しいと考えています。

中古戸建が有利になる3つの理由

• 借入が小さい：1,600万円なら月返済4.5万円。金利が1%上がっても月の増加は8,000円弱で、金利上昇局面に強い構造です。
• 補助金150万円が使える：富山市の中古住宅取得奨励金100万円＋子育て世帯加算50万円。新築建売は対象外です。
• 土地の値段で買える：築20年を超えると建物評価はほぼゼロになり、実質的に土地代で戸建が手に入ります。固定資産税も新築より安く収まります。

それでも新築を選ぶ理由はあります

断熱性能は新築が明確に上です。富山の冬の暖房費と快適さは、築20年の住宅とは別物になります。間取りを自由に決められること、10年間の瑕疵担保責任が付くこと、当面の大規模修繕が不要なことも新築の利点です。1,148万円を払ってでも手に入れる価値があるかどうか、という判断になります。

新築戸建も、30年総額では賃貸を398万円下回ります。戸建はどちらを選んでも賃貸より安いというのが、富山市の結論です。

富山の雪と戸建｜除雪の負担はどこまで減らせるか

戸建をためらう理由として、除雪を挙げる人は少なくありません。実際の負担と、減らす方法を整理します。

カーポートと融雪装置を両方入れても、費用は70万円から150万円です。30年で1,546万円の差を考えれば、十分に吸収できる金額です。雪は戸建を諦める理由ではなく、予算に組み込んで解決する項目として扱ってください。

それでも賃貸が正解の人｜買ってはいけない4つのサイン

戸建が総額で有利なのは事実ですが、全員に当てはまるわけではありません。以下に当てはまる場合、いま買うと後悔します。

2026年の金利と補助金150万円

変動金利は1%台に入りました

2026年9月時点で、日銀の政策金利は1.25%程度です。住宅ローンの変動金利は優遇後でおおむね年0.8%から1.2%台、ネット銀行の最低水準でも0.78%前後で、かつての0.3%台は終わりました。フラット35などの長期固定は年3%台です。

金利上昇の影響は、借入額で決まります。

借入が小さいほど、金利上昇のダメージは小さくなります。金利が上がる局面では、価格の低い中古戸建が相対的に有利になるという構造です。

待てば有利になるとはかぎりません。待っている間も家賃は発生し、完済時年齢は毎年1歳上がります。

富山市なら中古戸建で最大150万円の補助があります

富山市の「まちなか・公共交通沿線中古住宅取得等支援事業」では、中古住宅取得奨励金として100万円、子育て世帯には加算50万円が交付されます。金利上昇分を丸ごと相殺できる規模です。

• 対象地区：まちなか（都心地区）、公共交通沿線居住推進補助対象地区
• 対象：自ら居住するために中古住宅を取得し、転居・転入する人
• 所得要件：同居世帯の合計所得月額44万5千円以下
• 物件要件：新耐震基準に適合、一戸建ては専用面積75㎡以上、公共交通沿線は敷地150㎡以上
• その他：市区町村税の滞納がないこと、3年以上の継続居住の誓約

富山市で中古戸建を買う5ステップ

富山市の成約事例

よくある質問

まとめ

富山市で戸建と賃貸を比べると、30年の実質負担は中古戸建2,293万円、新築戸建3,441万円、賃貸3,839万円で、戸建はどちらを選んでも賃貸より安く収まります。中古戸建の月返済は45,166円、維持費を足しても66,832円で、いまの家賃より月1.8万円安く、15年目で総額が逆転します。富山は1世帯1.66台の車社会で駐車場2台が必須、土地も手の届く価格帯にあり、持ち家率74.9%・一戸建て率74%という数字が戸建の合理性を裏づけています。加えて住宅ローンには3,000万円の団信が無料で付き、住宅ローン控除で最大203万円が戻り、富山市の対象地区なら中古住宅取得で最大150万円が交付されます。

まずは、いまの家賃と駐車場代の合計を確認してください。その金額で買える戸建が、富山市には実際にあります。

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※本記事の試算は2026年9月時点の実勢価格・金利をもとにした概算です。前提条件は各章に明記しています。実際の金額は物件・金融機関・世帯状況により異なります。住宅ローン控除の適用要件と補助金の金額・要件は年度ごとに変更されるため、申込前に最新の制度内容をご確認ください。